バーチャルバンクの登場

数ヶ月前、香港の8つのバーチャルバンクが香港金融管理局から完全な銀行ライセンスを与えられ、香港の銀行業界の古いパラダイムの多くが徐々に破壊されていくでしょう。 JPモルガン・アジアパシフィック・インスティテュートは、香港のバーチャルバンクが大きな財務リスクの管理システムを実行しながら、シームレスなユーザー体験を提供できるように開発すれば、既存の銀行融資業務に大きな影響を与えるだろうと主張する記事を書いています。 東亜銀行、スター銀行、その他の中小企業の銀行開発は、より高い収益性のリスクに直面して動作を開始する一方で、国は現在、HSBC、ハンセン銀行などの異なる業界をリードする巨人は、既存の製品市場の経済的シェアを失うリスクに直面するだろう、これは銀行株の切り下げについての投資家の懸念をトリガすることができます。

業界の分析では、もし仮想銀行が適切に運営されていれば、今、小銀行はデート薬を食べるリスクがあり、大銀行の丼物は仮想銀行が一枚盗む可能性が高い。

では、バーチャルバンクとは何か? ビッグデータ技術と低コストオペレーションによるバーチャルバンキングのメリットは明らかです：1.オペレーションがよりインテリジェントになる、2.預金とローンの金利がより有利になる、3.インターネット金融商品がより豊富になる、最も重要なのは、それは単に怠惰な癌患者の福音であり、ビジネスを行うために家を離れる必要はありません!あなたは、あなたがあなたのために何をしたいですか? さまざまなメリットがありますが、バーチャル・バンキングは何と言っても新しいものです。 なぜ香港の伝統的な銀行は香港に敏感なのか?

香港の銀行業界の現状についてのレビュー

虛擬銀行

香港の銀行業界は高度に寡占化された市場であり、HSBCが約30%の市場シェアを持つ業界リーダーであり、上位5行を合わせると60～65%を占めている(HSBCが62%を所有するハンセン銀行を含む)。 このような経済市場の発展構造により、中国・香港の銀行セクターは、長年にわたってほとんど変化のない淀んだ水のプールのようになってしまいます。 競争はあるものの、全体的な競争環境は近年大きく変化しておらず、バーゼルIIIの資本・流動性要件の厳格化に伴い、中小規模の銀行が預金市場のシェアを獲得することは難しくなっています。 ps：バーゼルIIIは世界の銀行規制のベンチマークです。

香港の大手銀行では、主に大企業への融資に重点を置いており、中小企業が融資総額に占める割合は通常わずかで、中国本土や台湾の銀行の20%の成長率を大きく下回っています。

香港の電子決済の状況とバーチャルバンキングの主要分野

HKMAが公開している情報によると、香港では電子商取引による決済が民間消費の60%以上を占めるまでに発展しており、これは中国のそれよりも低いが、アジアのほとんどの国よりも高い。 しかし、香港の電子決済は、クレジットカードとオクトパスカードが主流で、スマートペイメント(携帯電話やスマートデバイス、QRコード、電子財布などの非接触型決済手段によるもの)の利用率はまだ非常に低い。 生産性協議会とアリペイが2018年に実施した調査によると、最もよく使われる決済手段は依然として現金(99%)で、次いでオクトパス(97%)、クレジットカード(53%)となっており、スマートペイメントを定期的または不定期に利用している香港市民は30%に満たない。

スマートペイメントの推進は、香港のフィンテック開発を推進する上で、香港管理局の重要な優先事項の1つであり、2018年9月からFPS(Faster Payment System)を立ち上げ、加盟店が電子メールや携帯電話番号を介して、主要な銀行や決済プラットフォーム間の支払いを完了できるプラットフォームを提供しており、FPSは過去2四半期で取引量がほぼ倍増しています。 しかし、FPSは、学生が企業の電子商取引の決済を普及させるのに役立つかもしれませんが、SVF(貯蓄制度)や他の国の電子財布におけるオクトパスの圧倒的な社会的地位に取って代わるものではありません。 BOC香港では、5年以内にオンライン・モバイル決済が香港の決済全体の63%を占めるようになると予想しています。

HKMAの発表によると、バーチャル・バンキングは従来の商業銀行と類似していますが、リテールや中小企業に焦点を当てています。 HKMAの計画が成功裏に実施されれば、香港の金融システムはより包括的になり、金融サービスへの普遍的なアクセスを提供することになります。

バーチャルバンクの成長余地はどれくらいあるのか

2020年度には、8つのバーチャルバンクの金利収入は6.5億香港ドル、クレジットカードの手数料収入は19.3億香港ドルに達すると推定されています。 つまり、彼らの収益は、銀行システムの総収益の3%に相当する可能性があるということです。 JPモルガン・アジア・パシフィック・リサーチ・インスティテュートの調査によると、バーチャルバンクは控えめに見積もっても、2020年度には香港の融資市場で8%、預金市場で1.5%以上のシェアを獲得すると結論づけています。 しかし一方で、一部の研究機関は、バーチャル・バンクが短期的に伝統的な商業銀行の市場シェアを大幅に食い尽くすことはできないと指摘しており、伝統的な商業銀行もバーチャル・バンクの挑戦を受けて市場シェアを維持するための対策を講じるだろうとしています。 HSBC、ハンセン、スタンダード・チャータードなど、資産運用のレベルが高い銀行。 しかし、バーチャル・バンクがもたらす課題への対応は比較的容易であり、さらには新たなクロス・ビジネスや新たな市場機会をもたらす可能性もあります。